Vi viser til høringsnotatet om forslag til endringer i gjeldsinformasjonsloven og gjeldsinformasjonsforskriften av 3. april 2025 der det blant annet foreslås en utvidelse av gjeldsregistrene med flere typer gjeld. Norges Bank har tidligere uttalt at et omfattende gjeldsregister burde inkludere informasjon om all gjeld i husholdningene, jf. våre tidligere høringssvar datert 9. desember 2016, 15. september 2017 og 10. oktober 2022.

Norges Bank støtter forslaget om å utvide gjeldsinformasjonslovens formål for å reflektere lovens bredere anvendelsesområde og synliggjøre hensynet til forbrukerne, effektive kredittvurderinger og forskning og analyse.

For å oppfylle lovens utvidede formål mener Norges Bank at et utvidet gjeldsregister bør søke å gi en komplett oversikt over husholdningenes samlede gjeld. Innføringen av registre for usikret gjeld i 2019 ga finansinstitusjonene bedre oversikt over lånesøkeres usikrede gjeld. Vi har grunn til å tro at dette bidro til bedre kredittvurderinger. De positive erfaringene med gjeldsregistrene for usikret gjeld styrker argumentene for å utvide registrene til også å dekke pantesikret gjeld, både fra offentlige og private låneinstitusjoner. Dette vil gi finansforetakene en oppdatert og lett tilgjengelig kilde til informasjon, noe som vil redusere usikkerhet om lånsøkerens samlede lån og kunne bidra til bedre kredittvurderinger. Samtidig vil et slikt register være et viktig verktøy for låntakere ved å gi bedre oversikt over egen økonomi. Dersom gjeldsregisteret ikke er dekkende, risikerer man at informasjonen blir misvisende.

Et fullstendig gjeldsregister bør i størst mulig grad inkludere gjeld til det offentlige, som lån fra Statens lånekasse for utdanning og startlån, selv om slik informasjon kan hentes fra andre kilder. Lån fra Lånekassen angår over 1,2 millioner låntakere, og startlån er en viktig finansieringskilde for grupper som står svakere på boligmarkedet. Manglende opplysninger om slike låneforpliktelser gir et ufullstendig bilde av husholdningenes samlede gjeld.

Det øker nytten av registeret dersom det gir et fullstendig bilde av gjeldsforpliktelsene, men gjeld med sensitiv karakter må håndteres i tråd med krav til personvern. Norges Bank støtter differensiering av tilgangen til gjeldsregistrenes informasjon for å redusere personvernulempene som er trukket frem i høringsnotatet. Norges Bank støtter også andre tiltak for å styrke personvernet.

Et mer fullstendig gjeldsregister vil være et verdifullt grunnlag for myndighetenes analyser av norsk økonomi, tilsyn med finansforetak og regulering av finansforetakenes utlånspraksis. God og oppdatert informasjon om gjeld og utlån er viktig for å kunne vurdere sårbarheten i det norske finansielle systemet. Et utvidet gjeldsregister vil bidra til at myndighetene har et bedre beslutningsgrunnlag for sine avgjørelser, blant annet knyttet til regulering av lån til husholdningene.

Finanstilsynet og Statistisk sentralbyrå bør vurdere om informasjon som hentes inn gjennom gjeldsregisteret, kan erstatte annen rapportering av banklån til offentlige myndigheter for å lette finansforetakenes rapporteringsbyrde.

Noen kriterier et gjeldsregister bør oppfylle

Produkttyper og gjeldsinformasjon fra dagens gjeldsregister bør videreføres. Vi legger til grunn at registeret for pantesikret gjeld bygger på det eksisterende registeret, og at gjeldsinformasjonen som registreres i dag, i hovedsak videreføres. Pantesikret gjeld bør, på samme måte som gjeld uten pant, deles i nedbetalingslån og rammekreditt. For rammekreditt bør det oppgis både ramme og trukket kreditt.

Grunnprinsippet bør være at hver oppføring har et unikt lånenummer. Alle som er medansvarlige for lånet, må knyttes til dette lånenummeret. For lån med pant er det vanlig at flere personer kan dele ansvar for et bestemt lån. Eksempelvis er ektefeller og samboere ofte solidarisk ansvarlige for lån med pant i for eksempel bolig, og foreldre kan være medlåntakere ved barnas boligkjøp.

Pant i bolig bør knyttes til lånenummeret med pantedokumentets unike nummer. Når det gjelder lån som er sikret gjennom pant, bør tinglyst pant i eiendom knyttet til lånet identifiseres ved hjelp av pantedokumentets unike nummer. For pant som ikke er tilknyttet eiendom, mener vi det er tilstrekkelig å spesifisere typen panteobjekt og tidspunkt for låneopptaket.  

Med hilsen

Torbjørn Hægeland
Avdelingsdirektør

Nina Midthjell
Direktør